В договоре личного страхования страховая сумма

Содержание

Статья 947. Страховая сумма

В договоре личного страхования страховая сумма

Расчет по ст. 809 ГК РФ Расчет по ст. 395 ГК РФ Расчет по ст. 317.1 ГК РФ Комментарий к статье Судебная практика

1.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

1. В комментируемой статье раскрыто понятие страховой суммы. Из приведенного определения следует, что по своему назначению страховая сумма – это стоимостной предел, в рамках которого страхователь реализует свою обязанность по выплате страхового возмещения.

Исходя из размера страховой суммы рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты. Условие о страховой сумме в договоре страхования является существенным (см. ст. 942 ГК РФ).

2. В зависимости от вида страхования комментируемой статьей (п. п. 2 и 3) обозначены три правила определения страховой суммы:

а) при страховании имущества – правило эквивалентности, т.е. страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость);

б) при страховании предпринимательского риска – правило допустимости, т.е. страховая сумма не должна превышать потенциальные убытки, которые страхователь может понести при наступлении страхового случая;

в) при личном страховании и страховании гражданской ответственности – правило диспозитивности, т.е. размер страховой суммы зависит от соглашения сторон. Это объясняется тем, что невозможно оценить в денежном выражении жизнь, здоровье и другие нематериальные блага.

3. В зависимости от соглашения сторон действительная стоимость застрахованного имущества (страховая стоимость) определяется на основании объективных данных (договор купли-продажи, бухгалтерская отчетность, отчет независимого оценщика и т.п.). При этом реальная стоимость имущества может учитываться как с учетом износа, так и без него.

Страховая стоимость – это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа. Страховая сумма по договору не должна быть выше действительной (страховой) стоимости.

При установлении страховой суммы выше страховой стоимости страховщик должен потребовать уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой стоимости. Последствия страхования сверх страховой стоимости указаны в ст.

951 ГК РФ: договор страхования является ничтожным в случае превышения страховой суммы над страховой стоимостью в части этого превышения. Страхование сверх действительной стоимости возможно только по основаниям, указанным ст. 952 ГК РФ.

Напротив, если страховая сумма ниже страховой стоимости, имеет место недострахование. В данном случае часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, остается на самом страхователе.

4. В комментируемой статье не затронут порядок определения страховой суммы применительно к обязательному страхованию. В последнем случае при определении размера страховой суммы, реализуется правило нормативной определенности.

То есть минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения устанавливается правовым актом и не может быть изменен соглашением сторон (см., например, ст. 7 ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”).

При обязательном страховании (в отличие от добровольного страхования, где суммарный размер страхового возмещения по разным страховым случаям, произошедшим в период действия договора страхования, не может превышать размер страховой суммы) размер страховой суммы устанавливает лишь предел выплат по каждому страховому случаю в период действия договора.

5. Применимое законодательство:

– Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”;

– в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

6. Судебная практика:

Источник: https://Kodeks-GK.ru/razdel-iv/glava-48/statya-947.html

Страховая сумма и стоимость — что это такое?

В договоре личного страхования страховая сумма

Профессиональный язык страховщиков включает в себя множество специфических терминов, незнакомых простым обывателям. Но, без понимания их значения, клиенту невозможно досконально разобраться во всех нюансах заключаемого договора. К таким терминам относится и страховая сумма – это одно из основных понятий системы страхования.

Что такое страховая сумма по договору страхования

Понятие «страховая сумма» на практике имеет несколько смыслов, в зависимости от области применения:

  • Правовое определение – это максимально установленный размер обязательств страховщика перед клиентом при наступлении страхового случая.
  • Финансово-экономическое – объём страховой защиты, выраженный в денежном исчислении.
  • Организационное – главный критерий, лежащий в основе формирования страховых компенсационных выплат.

В общем смысле, страховая сумма, это компенсационная выплата застрахованному лицу за нанесённый ущерб в результате наступления страхового случая. Обычно величина платежа равняется размеру фактически нанесённого вреда имуществу или здоровью клиента СК.

Полный размер компенсации, установленный в договоре, выплачивается только при:

  1. Полная гибель застрахованного имущества (невозможность его восстановления).
  2. Кража собственности клиента.
  3. Получение застрахованным лицом сложных травм, тяжёлой болезни, прочего тяжкого вреда здоровью.

При страховании имущества, размер суммы может равняться цене объекта, на который заключается договор. Это является пороговым пределом, выше которого она не может подниматься.

Например, если одно и то же имущество страхуется одновременно в разных компаниях, то общий размер компенсаций по всем договорам не должен превышать цены повреждённой (похищенной, уничтоженной) собственности.

В ОСАГО верхний порог выплат определяет их максимальный размер, причитающийся пострадавшему в ДТП лицу.

При страховании жизни и здоровья, максимальная сумма определяется по взаимной договорённости между клиентом и страховщиком. Зависит она от тяжести нанесённого вреда, сложности и стоимости лечения.

При наступлении временной нетрудоспособности, выплаты обычно рассчитываются за каждый день болезни, в фиксированном размере. В отличие от имущественного страхования, в личном не имеется установленных лимитов по выплатам.

Поэтому, при причинении вреда здоровью, каждая компания обязана выплачивать компенсацию в размере, оговорённом в договоре.

Чем различаются страховая сумма и стоимость

В профессиональном языке существуют два близких по звучанию понятия, но различающихся по своему значению – сумма страхования и страховая стоимость. Различия между ними следующие:

  • Страховая сумма, это размер материальной ответственности фирмы-страховщика перед своим клиентом при причинении ущерба его имуществу, здоровью или жизни. Устанавливается положениями заключаемого договора.
  • Страховая стоимость – цена восстановления вещи, с учётом её износа в ходе предыдущей эксплуатации.

Соответственно, понятие «сумма» устанавливает максимальный лимит компенсационных платежей. Термин «стоимость» отражает цену страхуемого объекта в день подписания договора. Определение её происходит в ходе обследования имущества независимыми экспертами. Эти два понятия тесно взаимосвязаны, но их размеры могут различаться, или совпадать.

Например, когда автомобиль страхуется по КАСКО на его полную остаточную цену, эти величины совпадают. Когда же договор составляется на оставшуюся часть выплат по автокредиту, то страховая сумма будет меньше стоимости машины.

Какие бывают виды страхования

В процессе работы СК применяются разные виды возмещений. Это:

  1. Пропорциональное возмещение. Размер компенсации здесь рассчитывается в определённой пропорции от величины нанесённого имуществу ущерба. К примеру, может оговариваться выплата в размере 2/3 остаточной цены имущества при его полной гибели или повреждении. Так, при нанесении вреда на 900 тыс. рублей, его владелец получит 600 тысяч компенсационных выплат.
  2. Восстановительное. Здесь учитывается рост цены объекта с учётом инфляции за время, прошедшее с момента заключения договора и наступлением страхового случая. Рост размера выплат увеличивается пропорционально росту цены застрахованной собственности.
  3. По первому страховому иску. Конкретный размер выплаты определяется по обоюдному согласию сторон при заключении договора. С наступлением страхового случая собственник имущества вправе рассчитывать только на оговорённую сумму, вне зависимости от его цены.
  4. Полное. При заключении договорённости, производится экспертиза, устанавливающая рыночную цену имущества. Полученная сумма и служит отправной точкой для исчисления размера выплачиваемых компенсационных платежей.

Заключение договора страхования – добровольная процедура, в которой должны учитываться интересы обеих сторон. Поэтому, размер страхового возмещения устанавливается на основании обоюдного согласия страховщика и страхователя. В зависимости от типа страхования, это может быть:

  • Полная компенсация, выплачиваемая в размере остаточной цены объекта на момент заключения договора.
  • Частичное (пропорциональное) возмещение. В подобной ситуации СК, при наступлении страхового случая, выплачивает определённую долю от цены пострадавшей собственности – 1/2, 2/3 и т.д.
  • Фиксированная. Устанавливается в виде конкретной суммы, оговорённой в заключаемом контракте. На её размер не влияют иные факторы – инфляция, эксплуатационный износ, динамика рыночных цен.

Размер страхового возмещения: как рассчитать

Разные виды страхования предусматривают различный порядок исчисления величины страховых выплат. Устанавливается она в результате обоюдной договорённости или по итогам независимой экспертизы.

В страховой практике существует разделение сумм выплат на:

  1. Агрегатные. При наступлении каждого последующего страхового случая, величина выплат снижается. Пример: общая «стоимость» договора составляет 1,5 миллиона, а после наступления первого страхового случая собственник получил 1 миллион компенсаций. Значит, при повторном обращении ему останется получить не более 500 тысяч, независимо от реального размера нанесённого его имуществу ущерба.
  2. Неагрегатные. Здесь размер выплат не зависит от количества страховых случаев за время действия договора. Каждый раз владелец имущества будет получать компенсации в размере причинённого ему вреда.

Максимальная страховая сумма в страховании ответственности

Согласно действующему законодательству, максимальная сумма компенсации в имущественном страховании не может превышать фактическую цену объекта.

То есть, если повреждённый или уничтоженный объект реально стоит 500 тысяч, то получить за него компенсационную выплату сверх этого размера не получится.

Это в полной мере относится и к страхованию автогражданской ответственности перед третьими лицами.

Может ли СК изменить страховую сумму в действующем договоре

Действующий ФЗ №4015-1 «О страховании…» однозначно определяет, что положения заключённого договора не могут изменяться без согласования с противоположной стороной. Это касается и страховой выплаты. Однако, допускаются отклонения в размере выплачиваемой суммы, по результатам экспертных оценок или изменений цены имущества в результате износа или инфляции.

Подобные возможности обязательно прописываются в заключаемом договоре, и страхователь должен дать на это своё официальное согласие.

Можно ли оспорить заниженное страховое возмещение

Если собственник считает, что компенсационная выплата за причинённый его имуществу вред неправомерно занижена, он должен обратиться с претензией к руководству компании-страховщика.

Когда этот шаг не принёс требуемых результатов, он вправе искать защиты в вышестоящих инстанциях. Если речь идёт о фирмах-автостраховщиках, то возможно обратиться в РСА.

В иных ситуациях допустима подача иска в судебные органы, с требованием обязать СК к пересмотру размера выплаты.

Заключение

Страховая сумма – важный критерий получаемых клиентом СК компенсационных платежей. Поэтому, при заключении договора со страховщиком, нужно обращать особое внимание на этот немаловажный показатель.

Источник: https://osago-gosuslugi.ru/blog/strahovaya-summa/

Договор личного страхования – условия и сроки, сумма и виды

В договоре личного страхования страховая сумма

Важность наличия финансовой защиты при любой жизненной ситуации ни у кого не вызывает возражений. Но не все знают о такой услуге, как личное страхование. Этот тип все больше становится повседневной необходимостью.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Виды программ личного страхования

Существует множество различных индивидуальных программ, предлагаемых страховыми компаниями в качестве защиты физического лица от последствий непредвиденных ситуаций.

Все они могут быть поделены на несколько видов:

  • страхование жизни;
  • финансовая защита нарушений здоровья;
  • защита при наступлении несчастного случая;
  • пенсионные программы (с аннуитетными или разовыми выплатами).

Наиболее дешевым и гарантированным видом (имеется в виду соотношение суммы страхового взноса и размера страхового возмещения) является страхование жизни. Здесь нет необходимости определения степени тяжести страхового случая, защита наступает с нуля часов суток, следующих за датой подписания полиса.

Несколько сложнее программы, касающиеся здоровья и несчастного случая. Они вступают в силу по прошествии некоторого времени (это зависит от сложности события). При этом действует ограничение компенсационных выплат соответствующими процентами.

Не так давно приобрели популярность программы пенсионных накоплений.

Это новая сфера личного страхования, предусматривающая возможность создания собственного капитала на тот период жизни, когда уже возможность зарабатывать значительно меньше, чем в период его накопления.

Объекты страхования

Как правило, объектами личного страхования являются соответствующие имущественные права, возникающие в случае наступления смерти застрахованного, ухудшении его здоровья, а также, с недавнего времени – по программам пенсионного обеспечения.

В этом случае оговоренную ранее выгоду по условиям договора могут получить следующие категории лиц:

  • страхователь;
  • застрахованный;
  • выгодоприобретатель.

Названные категории участников соглашения имеют как различные обязанности, так и степень ответственности за соблюдение условий соглашения. Так, например, наибольшая ответственность лежит на страхователе.

Он обязан:

  • Регулярно вносить обусловленный полисом платеж (если защита носит долгосрочный характер);
  • Своевременно сообщать страховщику обо всех событиях, которые могут повлиять на условия предоставления компенсации застрахованному лицу;
  • По возможности не допускать усугубления последствий страхового случая, связанного со здоровьем или имуществом застрахованного;
  • Не позднее обусловленного правилами страхования срока сообщать на горячую линию компании о наступлении страхового случая.

В случае если все перечисленные обязанности перебирает на себя застрахованное лицо, то страхователь освобождается от ответственности по перечисленным пунктам.

Часто все три категории представляет одно и то же лицо. Законом это не запрещено.

Только желательно все-таки назначать выгодоприобретателем на случай летального исхода или других ситуаций, вследствие которых застрахованный может стать недееспособным, другого человека.

Условия личного страхования

Каждый вид личной финансовой защиты имеет свои особенности. Он отличается преимущественно тем, какая конечная цель ставится при заключении конкретного соглашения.

Так, например, при страховании жизни гарантируется выплата максимального страхового возмещения, которое, как правило, в десятки раз превышает внесенную начальную сумму. Как у каждой программы, здесь есть некоторые нюансы, которые следует также знать.

Так, при заключении соглашения следует внимательно изучить, к какой категории случаев относится летальный исход, как он трактуется по содержанию текста. Бывают условия защиты, при которых выплаты производятся независимо от причин наступления смерти застрахованного лица.

Тогда формулировка звучит так – «при любых обстоятельствах».

Но некоторые программы имеют конкретное указание – при наступлении такой-то болезни, или при ДТП, или в результате несчастного случая.

Тогда все другие случаи страховыми считаться не будут, а выплаты никто не произведет.

Совершенно другие условия предлагаются программами, предусматривающими финансовую защиту в случае наступления болезни (как в результате непредвиденного заболевания, так и получения травм) у застрахованного лица. Здесь, соответственно условиям предлагаемых программ, существует различный подход к определению суммы страхового возмещения, а также сроков наступления периода защиты.

Так, для каждого конкретного случая по специальным таблицам определяется процент выплат от максимального размера компенсации. Он зависит от тяжести болезни, сложности операции, длительности реабилитационного периода, характера травм.

По особо сложным болезням начало действия защиты может наступать только через три месяца, или даже позже, начиная от даты заключения договора.

Порядок оформления страхового полиса

При заключении соглашения о финансовой защите необходимо придерживаться следующих обязательных правил:

  1. Внимательно изучить предлагаемую программу.
  2. Выбрать конечную цель внесения страховых платежей.
  3. Оценить свои возможности, определиться с первоначальным взносом, периодичностью внесения платежей, сроком действия договора.
  4. Заполнить специальную анкету, где предлагается ответить на вопросы по поводу состояния здоровья на момент оформления полиса.
  5. Предоставить копии всех заполненных страниц паспорта, идентификационного кода (касается всех лиц, которые будут являться сторонами данного соглашения, как объектами страхования).
  6. Внимательно изучить перечень условий, при которых страховыми не считаются определенные ситуации (причинение ущерба здоровью при алкогольном опьянении, участие в военных действиях и т.д.).
  7. Определиться с выгодоприобретателями, указав всю необходимую информацию, включая адрес проживания по прописке, номер телефона.
  8. Заполнить бланк заявления, уплатить первоначальный взнос, подписать все необходимые страницы.

Этот список не настолько подробный, но содержит все основные рекомендации, которые помогут избежать неприятностей и недоразумений при наступлении страхового случая.

Срок договора личного страхования

Определяясь со сроком действия страхового полиса, следует иметь в виду, что когда речь идет о долгосрочных программах финансовой защиты, именно срок ее действия влияет на размер получаемой выгоды.

Так, например, размер защиты в случае наступления болезней и получении травм всегда определяется не только от первоначального и последующих размеров страхового взноса, но также от возраста человека, его пола.

Это связано с рисками болезней и травм, которые у людей старшего возраста значительно возрастают.

Таким образом, для 30-летнего клиента получить защиту, к примеру, на сумму 300 тыс.

рублей будет стоить значительно дешевле, чем лицу, которому уже исполнилось 40 лет.

Следует сказать, что калькуляторы программ настроены на вариант, при котором оформление полиса в возрасте 30 лет сроком на 10 лет позволяет зафиксировать практически первоначальные условия защиты на весь период действия договора.

Поэтому, при оформлении долгосрочного соглашения обеспечивается значительная экономия средств застрахованного (даже при ежегодной периодичности уплаты взносов), по сравнению с кратковременным действием заранее оговоренной защиты.

Следует также иметь в виду, что преждевременное расторжение данного соглашения может повлечь за собой потерю не только финансовой защиты, как таковой, но также всей или частичной суммы страхового взноса. Особенно это касается накопительных программ (например, пенсионного обеспечения).

Страховая сумма

Каждый вид защиты предусматривает расчет страховой суммы. Ее определение всегда зависит от условий программы, конкретного страхового случая, цели финансовой защиты и многих других факторов.

Поскольку чаще всего заключаются договора рискового характера, связанные с жизнью и здоровьем, возьмем для примера расчет страховой суммы при наступлении страхового случая по болезни или травме.

Так, например, условиями программы предусматривается, что при ежегодном взносе в 5000 руб. молодой человек имеет максимальную сумму финансовой защиты (при летальном исходе по любому поводу) размером 600 тыс. руб. Это будет исходная страховая сумма.

Любой случай лечения болезни, затраты на хирургию, реабилитацию будет компенсироваться либо в фиксированных процентах от максимальной страховой суммы из расчета на один день лечения, либо по таблице, тоже в процентах, зависящих от степени сложности болезни, травмы, операции.

То есть, фактическая страховая сумма по каждому конкретному случаю будет колебаться от минимальных выплат, например в сумме 20 тыс. руб. – до максимальных. Причем договор действует до момента исчерпания за каждый оплаченный год максимальной страховой суммы.

Итак, договор личного страхования позволяет обезопасить себя от непредвиденных расходов личного бюджета на устранение последствий нарушения здоровья или же создать необходимый резервный капитал при реализации накопительных программ. В любом случае, это несет в себе неоспоримую выгоду.

Источник: https://polistools.ru/self/life/lichnoe-straxovaniye.html

Cтраховая сумма: что это такое и чем она отличается от страховой стоимости, какой её максимальный размер по договору личного стр

В договоре личного страхования страховая сумма

При заключении договора страхования многие сталкиваются с огромным количеством незнакомых терминов, которые могут оказать значительное влияние на трактовку положений документа. Страховая сумма – это одно из основополагающих понятий всей системы защиты имущественных интересов, от нее зависит размер полагаемой компенсации.

Что такое страховая сумма

Страховая сумма – это денежная сумма, оговоренная в контракте, определяющая предел компенсации при возникновении предусмотренной договором ситуации. С ее учетом вычисляется и уплачиваемая организации премия.

Данное понятие включает в себя несколько смыслов:

  • с точки зрения права – это предельная величина обязательств компании перед страхователем в случае наступления неблагоприятных обстоятельств;
  • с точки зрения экономики – денежное выражение объема защиты, на которую может претендовать страхователь;
  • с точки зрения организации – основополагающий критерий для формирования страховой премии и компенсации;
  • с точки зрения потребностей – материальная компенсация страхователя за понесенные убытки или в результате наступления оговоренных условий.

ВАЖНО! Данная цифра представляет максимальное возмещение, на которое может рассчитывать лицо по страховому полису.

При этом, выплата обычно равна фактически понесенному ущербу. На полную компенсацию можно претендовать только при полном уничтожении, краже имущества или получении тяжкого ущерба состоянию здоровья.

В имущественном страховании данный показатель может достигать фактического размера цены страхуемого предмета (стоимости страхования). Превышение этой величины недопустимо. Если все же в бумагах указана завышенная цена, та разница, превышающая реальную стоимость на период заключения контракта, не принимается в расчет.

Если один и тот же предмет застрахован в разных компаниях, общая выплата по этим контрактам не может быть выше реальной цены такого предмета.

Если произошло уничтожение или был причинен ущерб имуществу, в некоторых случаях хозяин имеет возможность передать права на него организации и претендовать на выплату, равную цифре, оговоренной в договоре.

Максимальный предел страховой суммы в личном добровольном страховании определяется путем договоренности между фирмой и страхователем.

При страховой защите жизни этот показатель чаще всего устанавливает размер единовременной компенсации при достижении определенного возраста или сумму выплаты родственникам после смерти застрахованного.

Также эта цифра может характеризовать величину регулярных перечислений при договоре пожизненной ренты (пенсионное обеспечение).

Полисы, предлагающие защиту от несчастных происшествий и медицинское обслуживание, под данным показателем подразумевают максимальный размер, в рамках которого происходит компенсация.

Размер обеспечения обычно зависит от тяжести травмы и указывается для каждого случая в процентном соотношении к страховой сумме.

В случае потери трудоспособности, он может устанавливаться в фиксированном размере за каждый день.

Для договоров медицинского страхования показатель может указываться, как общий максимальный размер всех расходов за весь период действия полиса или устанавливаться для каждого происходящего случая.

Особенностью личного страхования является то, что человек может застраховаться от одних и тех же рисков в нескольких организациях. Общая предельная сумма в этом случае не ограничивается. Каждая компания будет нести ответственность в полном объеме.

При защите ответственности, данный показатель обозначает максимальный размер выплаты, положенный другим лицам. При этом в договоре может оговариваться сумма, положенная к выплате за весь период действия контракта по разным страховым случаям или цифра компенсации в каждом отдельном случае.

Стоит отметить, что данный показатель определяется путем соглашения сторон только в случае добровольных видов страхования. При обязательных видах услуг эти цифры регулируются на законодательном уровне.

Чем отличаются страховая сумма и стоимость

Как уже стало понятно, страховая сумма показывает лимит компенсации по договору страхования. Именно в пределах этой цифры происходят выплаты. Стоимость же характеризует фактическую цену объекта страхования в момент заключения договора. Она определяется на основании независимой экспертизы.

ВАЖНО! Показатель суммы страхования должен быть меньше, чем его стоимость.

Страховая сумма и страховая стоимость взаимосвязаны, но при этом показатели могут совпадать или отличаться. Не всегда страхователи заключают договор на полную стоимость имущества, этот показатель может быть и меньше. Например, квартира по ипотеке страхуется не на всю ее рыночную стоимость, а на часть остатка долга перед банком.

Страховая выплата также зачастую отличается от установленной в договоре суммы и равняется только фактически понесенному ущербу.

Какие существуют виды страховых сумм

В практике существуют различные виды возмещения страховой суммы:

  • Пропорциональная. Предполагает возмещение компенсации, рассчитанной в определенной пропорции от причиненного ущерба. Так, контракт может предусматривать страховую сумму в размере 2/3 от стоимости объекта при его уничтожении и соответствующую компенсацию при повреждении (при ущербе в 600 тыс. рублей страхователь получит 400 тыс. рублей).
  • Восстановительная. Учитывает рост стоимости недвижимости, связанный с инфляцией. При увеличении стоимости жилья, страховая сумма также растет в этих пределах.
  • Первого страхового иска. В этом случае цифра определяется по согласованию сторон в момент подписания бумаг. При возникновении страхового случая, клиент может рассчитывать только на эту максимальную выплату, даже если рыночная стоимость объекта намного выше.
  • Полная. В момент заключения контракта, осуществляется экспертиза, определяющая рыночную стоимость объекта. Эта цифра и используется как страховая сумма.

Как исчисляется страховая сумма

Размер страховой суммы исчисляется по-разному для разных видов и форм страхования. Она может быть определена путем соглашения сторон или после проведения оценки стоимости имущества.

Страховая сумма при этом может быть агрегатной и неагрегатной. В первом случае, происходит ее уменьшение при каждом новом страховом случае. Например, если застрахован объект на 1 млн руб., эта цифра уменьшится после первой выплаты. Если она составила 500 тыс. рублей, в дальнейшем страхователь может рассчитывать только на остаток в 500 тыс. р. вне зависимости от фактического ущерба.

При неагрегатной форме установлен размер максимальной компенсации по любому случаю, вне зависимости от того, какой он по счету. Например, при той же сумме в 1 млн р., но в неагрегатной форме, можно рассчитывать на эту выплату при первом случае, втором и последующих.

Может ли СК изменять страховую сумму в действующем договоре

ВАЖНО! Условия соглашения не могут быть изменены в одностороннем порядке. Для этого требуется согласие обеих сторон. Это же касается и страховой суммы.

Однако нужно понимать, что выплата осуществляется страховщиком не в полном объеме, а в соответствии с размером причиненного вреда.

На полную компенсацию можно рассчитывать лишь в случае полной потери имущества или серьезного вреда здоровью и жизни.

Кроме этого, бывают и ситуации, когда страховая компания выплачивает не полный размер суммы даже при уничтожении имущества. Для этого страховщик проводит экспертизу и если она покажет, что сумма была завышена, выплата осуществляется лишь в пределах, указанных в оценке. Особенно часто такой прием используется при угоне или уничтожении автомобилей.

Приведем пример. При оформлении полиса на авто, страховая сумма была указана в размере 2 млн р. на основании анализа рыночных предложений по продаже аналогичных машин. Через несколько месяцев транспорт угнали, а страховщик заказал независимую экспертизу, которая оценила машину в 1,8 млн р. В итоге, эту сумму и выплатили пострадавшему.

Возможно ли оспорить заниженное страховое возмещение

Оспорить заниженное возмещение возможно лишь с помощью суда, поскольку в соответствии с ГК РФ, пересмотр страховой стоимости, указанной в договоре, является незаконным. Любые изменения должны быть внесены в договор и подписаны обеими сторонами.

В указанном примере организация самостоятельно изменила размер страховой суммы, без согласования ее с владельцем авто. Исключением может стать только доказательство того, что хозяин намеренно ввел страховщика в заблуждение касательно стоимости при страховании имущества.

ВАЖНО! При полном уничтожении имущества, страховщик должен возместить полный размер страховой суммы.

Если выплата была занижена, это незаконно и необходимо оспорить данное решение в суде.

Таким образом, зная, что такое страховая сумма, можно определить, на какие выплаты можно рассчитывать по конкретному договору. Немаловажным при этом является выбор вида возмещения по контракту и правил исчисления данного показателя.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/strakhovaya-summa-eto.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/ctrahovaia-summa-chto-eto-takoe-i-chem-ona-otlichaetsia-ot-strahovoi-stoimosti-kakoi-ee-maksimalnyi-razmer-po-dogovoru-lichnogo-str-5ddce0a79923d90f1e84429d

Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза | ГАРАНТ

В договоре личного страхования страховая сумма

Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза

1. Страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

3. Страховая выплата – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

4. Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, – организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

5. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

6.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.

Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

7. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

8. Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

9. Франшиза – часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).

Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.

Источник: https://base.garant.ru/10100758/61be80f84cf4d95f84aeddb3178a7797/

Страховая сумма в личном страховании

В договоре личного страхования страховая сумма

В личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя; в некоторых случаях принимается во внимание условная стоимость жизни.

В личном страховании выделяют страхование жизни и иные виды страхования.

Страхование жизни

В страховании жизни, как правило, в зависимости от страховой суммы определяется размер единовременной страховой выплаты при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного лица — назначенному им выгодоприобретателю.

По договору страхования жизни, в частности при пенсионном страхования, выплата страховой суммы может производиться в виде пожизненной ренты. В этом случае под страховой суммой подразумевается размер страхового обеспечения (ренты), выплата которого предусмотрена с периодичностью, установленной договором страхования[7].

Другие виды личного страхования

В договорах страхования от несчастных случаев и медицинском страховании размер страховой суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется ущерб, нанесенный интересам страхователя. При этом подлежащая выплате сумма страхового обеспечения в договорах страхования от несчастных случаев может определяться по-разному[7]:

– в процентах от установленной в договоре страхования страховой суммы, размер которой зависит от характера и степени тяжести последствий несчастного случая;

– в фиксированном размере (или в установленном проценте от страховой суммы) за каждый день утраты трудоспособности.

Пределы исполнения обязательства страховщиком определяется размером страховой суммы.

Размер страховой суммы по договорам медицинского страхования может быть установлен, исходя из максимальных обязательств страховщика по каждому страховому случаю.

Это позволяет по договорам медицинского страхования по согласованию между страхователем и страховщиком устанавливать размер страховой суммы двумя способами: в фиксированной максимальной сумме компенсации медицинских расходов за весь период действия договора страхования или в фиксированной сумме, установленной для каждого страхового случая, происходящего в течение действия договора страхования[7].

Количество договоров страхования и совокупная страховая сумма по действующим договорам личного страхования в отношении одного застрахованного лица не ограничиваются, то есть в личном страховании не запрещается страхование у нескольких страховщиков на любые суммы (так называемое двойное страхование). Поэтому при наступлении страхового случая, предусмотренного условиями таких договоров (в отличие от договоров страхования имущества), каждый из страховщиков несёт обязательства в пределах страховой суммы каждого из договоров страхования.

Страховая сумма в страховании ответственности

В договорах страхования ответственности страховая сумма означает предел денежных обязательств страховщика компенсировать ущерб третьим лицам при наступлении страхового случая. Она может быть установлена по обязательствам, которые могут возникнуть при наступлении всех страховых случаев в период действия договора или каждого из них в отдельности.

Страховое возмещение.

Страховое возмещение – денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлениистрахового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности.

Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей.

Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачиваетстраховщик в качестве компенсации ущерба.

Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.

Основанием для выплаты страхового возмещения может служить заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.

Системы возмещения ущерба

В страховании имущества, если имущество застраховано не на полную стоимость, применяются две системы возмещения ущерба:

– Пропорциональная

– Первого риска

Применение той или иной системы возмещения ущерба должно быть предусмотрено договором страхования.

Источник: https://cyberpedia.su/14x43ee.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.